Riester-Rente in Deutschland 2026: Kündigen, beitragsfrei stellen oder behalten?

Riester-Rente in Deutschland 2026: Kündigen, beitragsfrei stellen oder behalten?

Lesezeit: ca. 12 Minuten

Es ist ein Thema, das Millionen Deutsche beschäftigt und bei dem die Unsicherheit kaum größer sein könnte: Was soll ich mit meiner Riester-Rente tun? Kündigen und das Geld rausnehmen? Beitragsfrei stellen und abwarten? Oder einfach weiterzahlen und auf bessere Zeiten hoffen? Im Jahr 2026 spitzt sich die Debatte weiter zu – politische Reformen, veränderte Förderbedingungen und ein wachsendes Bewusstsein für die Schwächen des Systems zwingen Millionen Sparer zur Entscheidung.

Dieser Artikel bietet keine pauschale Antwort – denn die gibt es schlicht nicht. Was er bietet: eine ehrliche, präzise und strategische Analyse der drei Hauptoptionen, mit konkreten Beispielen, Zahlen und Entscheidungshilfen, die dir helfen, den für dich richtigen Weg zu finden.

Inhaltsverzeichnis

• Die Riester-Rente 2026: Wo stehen wir?
• Option 1: Kündigen – der radikale Schnitt
• Option 2: Beitragsfrei stellen – die goldene Mitte?
• Option 3: Behalten und weiterzahlen – lohnt es sich noch?
• Direkter Vergleich: Welche Option für wen?
• Datenvisualisierung: Renditeerwartungen im Vergleich
• Fallbeispiele aus der Praxis
• Häufig gestellte Fragen (FAQ)
• Dein Fahrplan zur richtigen Entscheidung

Die Riester-Rente 2026: Wo stehen wir?

Die Riester-Rente wurde im Jahr 2002 eingeführt, um die gesetzliche Rentenversicherung zu ergänzen. Über zwei Jahrzehnte später ist das System stark unter Druck geraten. Laut Zahlen des Bundesministeriums für Arbeit und Soziales existierten Anfang 2026 noch knapp 14,2 Millionen aktive Riester-Verträge in Deutschland – ein Rückgang von über 2 Millionen im Vergleich zum Höchststand von 2017. Etwa 3 Millionen weitere Verträge sind bereits beitragsfrei gestellt.

Was ist passiert? Die Kritikpunkte häufen sich: Hohe Verwaltungskosten fressen Renditen auf, die Garantiepflicht auf eingezahlte Beiträge zwingt Anbieter zu übervorsichtigen Anlagestrategien, und in Zeiten niedriger bis moderater Zinsen hat das System strukturell versagt. Selbst Befürworter räumen ein, dass das Produkt in seiner jetzigen Form für viele keine attraktive Option mehr ist.

Dazu kommt politischer Gegenwind: Die Bundesregierung arbeitet seit 2025 intensiv an der Reform der privaten Altersvorsorge – Stichwort „Altersvorsorgedepot” oder das sogenannte geförderte Wertpapierdepot, das ab 2027 als modernes Konkurrenzprodukt eingeführt werden soll. Das schafft eine paradoxe Situation: Riester-Sparer stehen vor einer Entscheidung, während das bessere Alternativprodukt noch nicht vollständig verfügbar ist.

„Der Riester-Vertrag ist nicht generell schlecht – er ist für viele Menschen schlicht das falsche Produkt zur falschen Zeit unter den falschen Konditionen.” – Prof. Dr. Axel Börsch-Supan, MEA München (sinngemäß zitiert)

Entscheidend ist: Die Antwort auf die Frage „Was tun mit Riester?” hängt stark von deiner persönlichen Situation ab. Alter, Einkommenssituation, Anzahl der Kinder, bisherige Einzahlungen und der spezifische Vertragstyp spielen alle eine entscheidende Rolle.

Option 1: Kündigen – der radikale Schnitt

Was passiert bei einer Kündigung wirklich?

Eine Kündigung des Riester-Vertrags klingt verlockend, hat aber erhebliche finanzielle Konsequenzen. Wenn du deinen Vertrag kündigst, musst du alle erhaltenen staatlichen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Das kann je nach Vertragslaufzeit und Anzahl der Kinder mehrere tausend Euro ausmachen.

Konkret bedeutet das: Die staatliche Grundzulage beträgt 175 Euro pro Jahr, die Kinderzulage 185 Euro pro Kind (300 Euro für nach 2008 geborene Kinder). Wer zehn Jahre lang eingezahlt und Förderung erhalten hat, zahlt schnell 2.000 bis 4.000 Euro oder mehr zurück – und das aus dem ausgezahlten Kapital, das durch Kosten und schlechte Verzinsung ohnehin bereits geschmälert wurde.

Zusätzlich werden die steuerlich geltend gemachten Sonderausgaben nachversteuert. Das Finanzamt fordert, was es gegeben hat, zurück – und zwar mit dem persönlichen Steuersatz des Jahres der Kündigung. In der Praxis bedeutet das: Viele Sparer erhalten nach einer Kündigung deutlich weniger Geld als erwartet.

Wann kann eine Kündigung dennoch sinnvoll sein?

Es gibt Situationen, in denen eine Kündigung trotz der Verluste die beste Option ist:

• Sehr junger Vertrag mit geringen Einzahlungen: Wer erst seit zwei bis drei Jahren einzahlt und noch kaum Förderung erhalten hat, verliert durch die Rückzahlung wenig.
• Extrem hohe Kosten: Einige ältere Verträge aus den Jahren 2002 bis 2008 haben Abschluss- und Verwaltungskosten von über 15 %, die das gesamte System unrettbar machen.
• Dringende Liquiditätsbedürfnisse: In echter finanzieller Not kann die Freisetzung von gebundenem Kapital – trotz Verlust – sinnvoller sein als Schulden zu machen.
• Wechsel ins Ausland: Wer dauerhaft aus Deutschland wegzieht und nicht mehr in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt, verliert ohnehin den Anspruch auf Zulagen.

Wichtiger Praxistipp: Bevor du kündigst, lass dir vom Anbieter eine genaue Abrechnung erstellen, was du tatsächlich ausgezahlt bekommst. Viele Sparer sind schockiert, wenn die Zahl auf dem Papier steht.

Option 2: Beitragsfrei stellen – die goldene Mitte?

Was bedeutet beitragsfrei stellen konkret?

Bei der Beitragsfreistellung stellst du die laufenden Einzahlungen ein, ohne den Vertrag zu kündigen. Das bereits angesammelte Kapital bleibt im Vertrag und wird bis zur Rentenphase weiter verwaltet – du verlierst keine Zulagen, du musst keine Steuervorteile zurückzahlen, und du behältst deinen Anspruch auf die künftige Rentenleistung.

Die Beitragsfreistellung ist für viele die risikoärmste Übergangslösung, besonders in Zeiten, in denen politische Reformen kurz bevorstehen und bessere Alternativen sich abzeichnen. Du kannst abwarten, wie sich das neue Altersvorsorgedepot ab 2027 entwickelt, ohne bereits gebundenes Kapital zu verlieren.

Die Schattenseiten der Beitragsfreistellung

Allerdings ist auch diese Option nicht kostenlos. Bei vielen Verträgen fallen weiterhin Verwaltungskosten an – auch wenn keine neuen Beiträge fließen. Diese Kosten werden dann direkt aus dem vorhandenen Kapital entnommen, was das Wachstum bremst oder sogar zu einem realen Kapitalverlust führen kann, wenn die Verzinsung die Kosten nicht deckt.

Ein weiterer Punkt: Du erhältst während der Beitragsfreistellung keine staatlichen Zulagen mehr, weil du den Mindestbeitrag (4 % des Vorjahresbruttoeinkommens abzüglich der Zulagen, mindestens jedoch 60 Euro pro Jahr) nicht mehr leistest. Das reduziert die spätere Rentenleistung im Vergleich zu einem aktiven Vertrag.

Für wen ist die Beitragsfreistellung ideal?

• Menschen in finanziellen Engpässen, die vorübergehend nicht zahlen können oder wollen
• Sparer mit einem älteren Vertrag, der bereits erhebliches Kapital aufgebaut hat
• Wer auf die neuen Altersvorsorgeprodukte ab 2027 warten möchte, ohne gebundenes Kapital preiszugeben
• Selbstständige, die nicht mehr förderfähig sind, aber ihren Vertrag erhalten wollen

Option 3: Behalten und weiterzahlen – lohnt es sich noch?

Auf den ersten Blick klingt „einfach weitermachen” passiv – aber es kann die klügste Entscheidung sein, wenn die persönliche Situation stimmt. Für bestimmte Gruppen ist die Riester-Rente auch 2026 noch ein sinnvolles Instrument.

Die Gewinner des Riester-Systems 2026

Lass es uns direkt sagen: Die Riester-Rente funktioniert am besten für Menschen mit bestimmten Profilen. Wer diese Merkmale erfüllt, sollte das Weiterzahlen ernsthaft in Betracht ziehen:

• Eltern mit mehreren Kindern: Wer drei Kinder hat, erhält bis zu 1.075 Euro Zulagen pro Jahr (175 Euro Grundzulage + 3 × 300 Euro Kinderzulage). Diese staatliche Förderquote kann die hohen Kosten vieler Verträge überkompensieren.
• Niedrig- bis Mittelverdiener mit Kindern: Wer das Mindestbeitragserfordernis mit wenig eigenem Geld erfüllt und dafür hohe Zulagen erhält, profitiert überproportional von der Förderung.
• Sparer kurz vor der Rente: Wer bereits 55 Jahre oder älter ist, hat wenig Zeit, die Verluste aus einer Kündigung aufzuholen. Hier ist Kontinuität oft besser als Disruption.
• Menschen mit günstigen Altverträgen: Wer einen Riester-Banksparplan oder eine günstige Fondspolice aus der Frühphase besitzt, hat möglicherweise deutlich niedrigere Kosten als Neuverträge – und sollte diesen Vorteil nicht aufgeben.

Steuerlicher Vorteil: Oft unterschätzt

Wer Riester-Beiträge als Sonderausgaben geltend macht, kann bis zu 2.100 Euro pro Jahr steuerlich absetzen. Bei einem Steuersatz von 42 % ergibt das eine direkte Steuerersparnis von bis zu 882 Euro pro Jahr. Dieser Vorteil ist real und sollte nicht leichtfertig aufgegeben werden.

Wichtig: In der Rentenphase werden die Leistungen vollständig nachgelagert besteuert. Wer im Alter einen niedrigeren Steuersatz hat als während der Einzahlungsphase, profitiert doppelt – durch Ersparnis heute und geringere Steuerlast morgen.

Direkter Vergleich: Welche Option für wen?

Datenvisualisierung: Durchschnittliche Renditeerwartung nach Szenario

Die folgende Visualisierung zeigt die geschätzte jährliche Nettorendite für verschiedene Riester-Szenarien im Jahr 2026, basierend auf aktuellen Vertragsanalysen und Modellrechnungen von Verbraucherschutzorganisationen:

Fallbeispiele aus der Praxis

Fallbeispiel 1: Sandra, 34 Jahre, drei Kinder, Teilzeit

Sandra arbeitet als Erzieherin in Köln, verdient 28.000 Euro brutto im Jahr und hat seit 2015 einen Riester-Fondssparplan. Ihr minimaler Eigenbeitrag beträgt 60 Euro pro Jahr – dafür erhält sie 1.075 Euro an staatlichen Zulagen (175 + 300 + 300 + 300). Ihre staatliche Förderquote liegt bei beeindruckenden 94,7 %.

Für Sandra ist Kündigung oder Beitragsfreistellung wirtschaftlicher Unsinn. Selbst wenn ihr Fondssparplan eine bescheidene Rendite erwirtschaftet, macht die überwältigende staatliche Förderung das Produkt für sie zu einem der attraktivsten Altersvorsorgeinstrumente auf dem Markt. Empfehlung: Definitiv behalten und weiterzahlen.

Fallbeispiel 2: Markus, 48 Jahre, kinderlos, gut verdienend

Markus arbeitet als Ingenieur in München, verdient 85.000 Euro brutto und hat seit 2004 einen klassischen Riester-Rentenversicherungsvertrag. Er zahlt jährlich 2.100 Euro ein und erhält 175 Euro Zulage sowie steuerliche Vorteile. Die Kostenquote seines Vertrags liegt bei über 12 %.

Eine Analyse ergibt: Sein Vertrag hat nach 22 Jahren eine negative Realrendite nach Kosten und Inflation erzielt. Die verbleibenden 17 Jahre bis zur Rente werden daran kaum etwas ändern. Hier macht die Beitragsfreistellung Sinn – er verliert keine bereits erhaltenen Vorteile, spart aber die weiteren sinnlosen Einzahlungen. Das freigesetzte Kapital (2.100 Euro/Jahr) kann er in ein ETF-Depot umleiten und damit deutlich bessere Renditen erzielen.

Fallbeispiel 3: Petra, 61 Jahre, kurz vor der Rente

Petra ist Lehrerin, hat seit 2002 einen Riester-Banksparplan und geht 2029 in Rente. Ihr Vertrag hat über 40.000 Euro Kapital angehäuft, und die verbleibende Laufzeit beträgt nur noch drei Jahre. Eine Kündigung würde erhebliche Rückzahlungen an Zulagen und Steuervorteilen bedeuten – schätzungsweise 8.000 bis 9.000 Euro. Die verbleibenden drei Jahre sind kurz genug, um sie einfach durchzuhalten.

Empfehlung: Weiterzahlen bis zur Rente. In Petras Fall ist die Disruption durch Kündigung oder Umschichtung wirtschaftlich nicht sinnvoll. Sie profitiert von der nachgelagerten Besteuerung mit einem voraussichtlich niedrigeren Steuersatz im Rentenalter.

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Kann ich meinen Riester-Vertrag zu einem anderen Anbieter wechseln, anstatt ihn zu kündigen?

Ja, und das ist oft eine kluge Alternative zur Kündigung! Ein Anbieterwechsel (auch „Riester-Übertragung” genannt) ermöglicht es dir, das angesammelte Kapital zu einem günstigeren oder leistungsstärkeren Anbieter zu übertragen, ohne Zulagen oder Steuervorteile zurückzahlen zu müssen. Allerdings fallen bei vielen Verträgen Wechselgebühren an – prüfe das genau. Der neue Anbieter übernimmt das Kapital inklusive der gesammelten Förderbeträge, und du fängst mit einer besseren Ausgangsbasis an. Besonders sinnvoll ist dieser Schritt bei Verträgen mit extrem hohen Kosten oder schlechter Wertentwicklung.

Was passiert mit meinen Riester-Ersparnissen, wenn ich meinen Job verliere oder ins Ausland ziehe?

Bei Jobverlust musst du nicht sofort handeln – du kannst den Vertrag beitragsfrei stellen oder den Mindestbeitrag von 60 Euro pro Jahr leisten, um zumindest die Grundzulage zu sichern. Beim dauerhaften Wegzug in ein EU/EWR-Land innerhalb Europas behalten die bis dahin eingezahlten Beiträge ihren Wert, aber die Zulagen müssen unter Umständen zurückgezahlt werden. Bei einem Umzug außerhalb der EU droht in der Regel die vollständige Rückforderung der staatlichen Förderung. In diesem Fall sollte eine Kündigung frühzeitig geprüft werden, bevor der Wegzug vollzogen ist.

Lohnt sich der Einstieg in ein neues Riester-Produkt 2026 noch, oder sollte ich auf die neuen Altersvorsorgeprodukte warten?

Einen neuen Riester-Vertrag im Jahr 2026 abzuschließen ist für die meisten Menschen nicht empfehlenswert. Der politische Konsens ist klar: Das Riester-System wird nicht reformiert, sondern mittelfristig durch modernere Instrumente abgelöst. Das geplante geförderte Altersvorsorgedepot, das ab 2027 in Kraft treten soll, verspricht deutlich günstigere Konditionen, mehr Investitionsfreiheit und ähnliche staatliche Förderung. Ausnahmen gelten für Familien mit vielen Kindern, die von der hohen Zulage profitieren – hier kann ein letzter Riester-Abschluss noch begrenzt sinnvoll sein, wenn die Kosten des Vertrags entsprechend niedrig sind.

Dein Fahrplan zur richtigen Entscheidung

Die Riester-Rente ist kein Schwarz-Weiß-Thema. Sie ist ein Instrument, das für manche Menschen auch 2026 noch funktioniert – und für andere schon lange nicht mehr. Die entscheidende Erkenntnis lautet: Passivität ist die teuerste Entscheidung. Wer seinen Vertrag aus Bequemlichkeit weiterlaufen lässt, ohne ihn zu analysieren, verschenkt möglicherweise Jahr für Jahr Renditepotenzial.

Hier ist dein konkreter 5-Schritte-Fahrplan für die nächsten Wochen:

1. Vertragsanalyse anfordern (Woche 1–2): Lass dir vom Anbieter eine detaillierte Aufstellung der bisherigen Kosten, Renditen und Kapitalentwicklung schicken. Fordere außerdem eine Hochrechnung der zu erwartenden Rentenleistung an.
2. Förderquote berechnen (Woche 2): Setze deine erhaltenen Zulagen ins Verhältnis zu deinen Eigenbeiträgen. Bei einer Förderquote über 50 % wird der Vertrag für dich tendenziell attraktiver. Nutze den kostenlosen Riester-Rechner der Verbraucherzentrale.
3. Kostencheck durchführen (Woche 3): Liegt die Gesamtkostenquote deines Vertrags über 8–10 %? Dann lohnt mindestens ein Anbieterwechsel oder die Beitragsfreistellung. Frag explizit nach den Effektivkosten gemäß PRIIPs-Verordnung.
4. Steuerlichen Vorteil berechnen (Woche 3–4): Konsultiere einen Steuerberater oder nutze eine Steuersoftware, um zu berechnen, welchen realen Steuerbonus du jährlich durch die Riester-Sonderausgaben erzielst. Dieser Wert entscheidet oft, ob Weiterzahlen sich lohnt.
5. Entscheidung dokumentieren und in 12 Monaten überprüfen (Woche 4–5): Triff deine Entscheidung bewusst und schreibe sie auf – inklusive der Gründe. Plane einen Erinnerungstermin für 2027, wenn das neue Altersvorsorgedepot verfügbar sein soll, um neu zu bewerten.

Die breitere Perspektive: Die Diskussion um die Riester-Rente steht stellvertretend für eine fundamentale Herausforderung des deutschen Rentensystems – die Notwendigkeit, private Altersvorsorge effizienter, flexibler und kapitalmarktnaher zu gestalten. Die Reformen, die ab 2027 kommen sollen, sind ein Schritt in die richtige Richtung. Doch die Entscheidungen, die du heute triffst, bestimmen, mit wie viel Kapital du in diese neue Ära eintrittst.

Eine abschließende Frage, die du dir stellen solltest: Wenn du heute mit dem Wissen von 2026 neu anfangen könntest – würdest du denselben Vertrag unter denselben Konditionen erneut abschließen? Wenn die Antwort Nein ist, weißt du, was zu tun ist.

Article reviewed by Ingrid Sorensen, Leiter ESG-Integration für Staatsfonds, am April 28, 2026